O mesmo dinheiro, o mesmo retorno bruto — três regimes tributários diferentes. Compare o efeito do come-cotas, do diferimento e da tabela regressiva da previdência, com as suas hipóteses.
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As fórmulas, abertas (CFA Institute, Nível III): come-cotas FV = P×[1+r(1−t)]ⁿ · diferido FV = P×[(1+r)ⁿ(1−t)+t]. A alíquota da previdência segue a tabela regressiva (35% até 2 anos → 10% acima de 10). O número não decide sozinho: previdência em regra não passa por inventário (sucessão), tem portabilidade sem IR e o PGBL ainda deduz até 12% da renda tributável — vantagens que esta conta não captura. Na direção oposta, a carteira tem liquidez e flexibilidade que a previdência não tem.
A resposta certa mistura os dois — na proporção do seu caso. É conta de planejamento, não de simulador.
Simulação educativa e hipotética com premissas definidas por você. Não constitui recomendação, oferta ou aconselhamento tributário. Valores em termos reais; tributação conforme regras vigentes, sujeitas a alteração. VGBL: IR sobre o rendimento; PGBL: IR sobre o total resgatado, com dedução na entrada — consulte um especialista para o seu caso.
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