Nota-se um aumento recente no interesse por consórcios e muitas pessoas enxergam esta jabuticaba (típico do brasil) como um investimento ou financiamento. Pois bem, não é!!
Há muitos anos atrás me apresentaram o consórcio como uma forma de investir e fazendo o lance para ter mais facilidade de ser contemplado (o que também não é garantido) adiantando o recebimento dos recursos e tentaram me provar que era rentável. Como tenho paixão pelos detalhes resolvi fazer uma planilha bem simples onde eu levava em consideração as taxas de administração do consórcio, o valor do meu dinheiro ao longo do tempo, etc… Enfim eu comparei o consórcio com as linhas de financiamentos disponíveis e investimentos que me renderiam retornos razoáveis com riscos razoáveis e concluí que não valia a pena.
Por que desta nova onda gigante para contratar consórcios? As pessoas estão fazendo conta antes de contratar? Alguém pode dividir o racional comigo?
Procurei por teses na internet, vídeos, artigos, etc. e continuo sem entender por que as pessoas fazem esta e outras coisas que não deveriam fazer sem entender o que estão fazendo…
Para não ser injusto com o produto tomei algumas notas abaixo para dividir com vocês e talvez vocês consigam, com base nestes argumentos, aliviar aquele sentimento ruim (dissonância cognitiva ou arrependimento de compra) se você já fez o seu.
A desvantagem do consórcio não é financeira, mas temporal, condicionada ao prazo de espera de contemplação ou entrega do bem. “Uma pessoa pode pagar o consórcio por anos sem usufruir do bem, pagando taxas para o consórcio no lugar de receber juros pela sua economia”. O QUE?!?!?!? DINHEIRO TEM VALOR AO LONGO TEMPO AMIGO!! MEU DINHEIRO NÃO ESTÁ SENDO REMUNERADO!!
Para o consórcio valer a pena, a pessoa precisa de três características: não ter dinheiro para adquirir o bem à vista (POSSO INVESTIR E ESPERAR PARA TER), não ter urgência para a posse desse bem (SE EU POSSO ESPERAR, POSSO INVESTIR MEU DINHEIRO E TER RETORNO SOBRE ELE) e precisa admitir que não tem disciplina para investir todos os meses em uma aplicação” (AGORA ENTENDI, FAÇO UM NEGÓCIO PIOR PORQUE NÃO TENHO DISCIPLINA – NÃO É MELHOR TRABALHAR A DISCIPLINA?? FAZER INVESTIMENTO RUIM NO LONGO PRAZO TEM UM IMPACTO MUITO FORTE NAS FINANÇAS DE UMA FAMILIA).
Você, provavelmente, já ouviu muitas coisas erradas sobre o consórcio. Mas, não importa quantas vezes o gerente do seu banco diga, o consórcio não pode ser chamado de investimento (GOSTEI DESTE CARA!).
Na verdade, podemos caracterizá-lo melhor como uma espécie de financiamento, que lhe dá algumas vantagens em troca de não receber o imóvel ou algum bem que você não deseja comprar de imediato. Ainda assim, ele talvez não seja a escolha ideal. (COLOCO DINHEIRO, SEM RENDIMENTO E CONTINUO PAGANDO ALUGUEL?!?!? BELO NEGOCIO PRA QUEM VENDE ESTE PRODUTO!)
O que é consórcio?
O consórcio é uma modalidade de compra baseada na união de pessoas físicas ou jurídicas.
Os grupos formados pelo consórcio têm como objetivo formar uma reserva para adquirir um bem móvel, imóvel ou serviço.
Essa reserva é montada por meio dos pagamentos periódicos realizados pelos participantes no grupo de consórcio. Até o fim do prazo, todos os participantes são contemplados com a carta de financiamento para o bem escolhido pelo grupo.
Como o consórcio funciona?
Regulado pela Lei n° 11.795/2008 através do banco central do Brasil.
A administradora é quem gerencia os recursos dos participantes dos consórcios, além de realizar os procedimentos para os sorteios e lances.
Sorteio
Todo participante de um grupo de consórcio eventualmente será contemplado para receber a carta de crédito para adquirir o financiamento do imóvel, bem ou serviço.
Esses sorteios são feitos de acordo com os números sorteados pela loteria federal. Nesse modelo, basta pagar as parcelas no prazo para poder ser sorteado.
Lances
Como vemos em um leilão comum, os lances são outra maneira de acelerar o processo de obtenção da carta de crédito. Para isso, o participante deve oferecer o pagamento antecipado de parcelas.
Ao fazer isso, o cotista aumenta as chances de ser contemplado nos sorteios com antecedência (não é garantido).
Como são feitas as prestações do consórcio?
As parcelas pagas pelos cotistas são definidas de acordo com o valor do bem e o número de participantes de um grupo, divididos pelo tempo de pagamento das parcelas.
Vale mencionar que, embutido nesses pagamentos, estão também a taxa de administração e outras despesas envolvidas no processo.
O que é a carta de crédito?
A carta de crédito é usada para adquirir o bem à vista
Qualquer bem da mesma categoria do consórcio pode ser adquirido com a carta. Por exemplo, você pode optar por comprar um veículo de outra marca.
Em imóveis, pode usar a carta para comprar outro. Também não é necessário que ele seja no valor exato da carta.
Caso o bem seja mais barato, você pode usar o saldo para quitar sua dívida com a administradora. Se for mais caro, deve completar a diferença para realizar a aquisição.
Mesmo que as parcelas dos consórcios costumem ser menores que as de um financiamento convencional, existem alguns pontos negativos que tornam o negócio inviável. São eles:
- Você paga por algo que não adquiriu ainda: enquanto não for contemplado, você está simplesmente pagando algo que ainda não pode usufruir;
- Pagará multas caso opte por sair: depois que entrar em um grupo de consórcio, as multas por sair do grupo acabam te prendendo ao pagamento das parcelas;
- Não é um investimento: Ao optar por investir em ativos de renda fixa ou variável, por exemplo, você pode juntar o mesmo montante de um consórcio e até mesmo pagar um veículo ou imóvel à vista, ganhando maior poder de negociação.
Se você gostou de consórcio nossa dica é que você comece a vende-los!!!
Façam apenas investimentos inteligentes!!
